在本届陆家嘴论坛的第四场全体大会上，多位业内人士从政策、商界以及国际合作、政策研究等方面，寻求解决民营企业和中小微企业的难点、痛点之策。

科创板本质也是普惠金融

在中国普惠金融研究院理事会联席主席兼院长贝多广看来，中国的普惠金融、尤其是数字普惠金融，正走在世界的前沿。他认为，要发展普惠金融，最重要的是要建立普惠金融的生态系统，这比单纯发放一笔小额信贷、或给一个小微企业提供融资重要得多。“就好比，商业流通有批发有零售，有分级的市场层次，普惠金融不应该一股脑让所有机构做同样一件事，这不是我们要看到的生态系统。生态系统应该是，大银行有其定位，中小银行也有其定位，大银行跟中小银行互相配合，有的银行扮演批发的功能，有的银行扮演零售的功能，甚至银行可以去支持非银行金融机构。”他说。

贝多广特别指出，论坛首日开板的科创板，其本质上也是普惠金融，因为它支持大量科创企业，这些企业很多是民营企业或小微企业。通过科创板，资本市场得以介入普惠金融，而普惠金融中很多信贷资产，也可以通过资本市场来实现。“这恰好是中国未来的方向发展，资本市场如果把这块做起来，也解决了普惠金融中很大的课题。本质上，很多小微企业并不是缺信贷资金，而是需要资本金，需要更长期跟他共担风险的资本投入。”他强调。

普惠金融服务高质量发展

而中国银行保险监督管理委员会普惠金融部主任李均锋则用对小微企业融资的覆盖面、信贷投放量、贷款利率、服务效率和贷款不良率等一系列数据，来表明商业银行的小微企业金融服务正走向高质量发展。

目前，中国有贷款的小微企业是660万户，约占正常经营的小微企业户数25%。而按照国标口径的小微企业贷款约为35万亿，约占全部信贷的24%。今年前四个月，对小微企业发放的贷款利率是6.9%，其中五家国有大型银行发放的小微企业贷款利率是4.78%。一季度发放的小微企业贷款利率与去年同期相比，平均降了0.9%。2018年新发放的小微企业贷款不良率，大型银行都控制在1%左右，低于整体的贷款不良率。

他还指出，去年以来，我国商业银行的小微企业金融发展，发生了六个大的变化。一是商业银行在发展战略上更加重视；二是商业银行在机制建设上更加健全，五家国有大行均建立了普惠金融事业部，实行了“五专机制”；三是商业银行在运用线上数字信贷技术方面更加成熟；四是商业银行都根据小微企业的特点，打造了一系列量身定制的契合小微企业特点的产品；五是近两年来货币政策、财政政策、监管政策三个政策的叠加效应形成了对商业银行做小微金融的政策激励；六是监管层面制定了一系列的差异化的政策，推动商业银行更好地服务于小微企业。“商业银行对小微企业服务的效率正在提高，出现了诸如‘310’类的数字信贷模式，即3分钟在线审批，1秒钟放贷，0人工干预，且风控能力增强。”他表示。

技术帮助打通“最后一公里”

值得一提的是，数字技术被认为是普惠金融包容性发展最大的红利。蚂蚁金服董事长兼首席执行官井贤栋认为，数字普惠金融重大突破在于支付领域，基于二维码支付的方式让线下商业和互联网世界联通起来，从而实现了数据积累。

“数字技术的出现，能让一个农村老婆婆做的手工布鞋卖给中国任何消费者甚至海外，直接就能对接市场，提升他们的收入。”他认为，金融机构可通过这些数据刻画小微企业信用画像，为企业提供一系列资金管理、信贷服务和保险服务。

无独有偶，淡马锡国际私人有限公司总裁科尔（Gregory Curl）也认为，技术可以帮助破解“最后一公里”的难题。他指出，农村银行92%的中小企业都有从事农业的部分，所以中国中小企业大概占到中国GDP的60%、税收的50%。要接触到这些客户很难，对于这批非常困难的授信对象，可以远程通过技术来实现。

必须将优惠还给小微企业

普惠金融如何控制风险并实现可持续性？李均锋表示，监管部门现在制定政策的原则是，发展普惠金融和支持小微企业发展，一定要建立在商业可持续的原则之上，解决成本和风险对称问题，“不能搞运动式的、政策性的、慈善性的普惠金融”。

此外，他还称监管部门支持商业银行按照利率覆盖风险的原则进行合理定价，在此基础上也要降低成本。监管部门制定的很多优惠政策，是要让机构、市场主体将这些优惠还原给小微企业，让企业感受到政策红利，而不是商业银行把这些政策“贪污”了。